生活

傷病手当の保障内容は?知ると医療保険の節約に繋がる!【社労士監修】

(※更新日 2020/06/13)

社労士のしゅん太郎と申します。

今回、社会保険の1つである傷病手当やケガや病気に関わる保障を紹介していきます。

傷病手当を深く知ることで、生涯において医療保険の大きな節約に繋がるので理解を深めましょう。

  • 傷病手当金をわかり易く理解
  • 高額療養費をわかり易く理解
  • 医療保険を払いすぎていないか

そんな人たちに読んでいただけたら幸いです。

しゅん太郎
しゅん太郎
傷病手当金こそ医療保険の軸だよ‼

無駄な医療保険料を節約して、貯蓄に回そう‼

医療保険の前に傷病手当を貰える条件や保障内容は?

まず、傷病手当の貰える条件や保障内容を細かく見ていきましょう。

そもそも自分は貰える対象なのかも知っておく必要があります。

傷病手当金が貰える条件は?

健康保険の代表格といっていい【傷病手当金】です。

傷病手当を貰える人

社会保険に加入していれば誰でも対象

※自営業や国民健康保険加入の人は対象外

傷病手当を貰う注意点

加入者本人でないと傷病手当金は貰えない

なかには、夫が健康保険に加入しているから妻も傷病手当金が貰えると勘違いする人もいます。

しゅん太郎
しゅん太郎
残念ですが保険料を払っている本人だけが対象‼

傷病手当を貰う条件

  • 業務外の病気やケガで療養中
    ※業務中は労災
  • 療養中で働けない
    ※医師が判断
  • 4日以上仕事を休む
    ※連続3日間の休みが必要
  • 療養中に給料を貰はない
    ※傷病手当に満たない場合は差額を支給

4つの条件をクリアすれば傷病手当金が支給されます。

連続3日間?とわかりづらい部分を解説しましょう。

簡単に言えば、『連続して3日間会社を休む』ということです。

傷病手当金の待期期間

 

傷病手当金の保障期間や支給額はいくら?

傷病手当金の保障期間支給額を見ていきましょう。

傷病手当金の保障期間

同一の傷病につき支給開始日から最長1年6か月

健康保険料を払っていることで、案外長期間にわたって傷病手当金が支給されます。

傷病手当金の保障期間の注意点

復職しても支給期間に含まれる

当然、復職すれば給料を貰えるので傷病手当金は支給されません。
(※傷病手当金に満たない場合は差額が貰える)

 

再び同一の傷病で休職しても、復職期間は1年6か月に含まれます。

しゅん太郎
しゅん太郎
貰えるものはしっかり貰いつつ体調を優先しよう‼

無理して出勤して傷病を悪化させても、支給期間は1年6か月がその分伸びるわけではありません。

傷病手当金の支給額

給料の3分の2が支給される

本当はもう少し複雑な計算があるのですが、わかり易く説明するために割愛します。

月収 30万円

30万円×2/3=20万円
※月の支給額

20万円×1年6か月=360万円
※支給期間の合計

『傷病手当金って、案外もらえるな』って思いませんか?

しゅん太郎
しゅん太郎
傷病の休職中はかなり助かる制度だよね‼

医療保険に入る前に貯蓄と傷病手当が基本

ここまで、支給期間や貰える額を説明しました。

医療保険本当にいる?』と思った人は、おそらく貯蓄や収入もあるのでしょう。

その考えはあながち間違っていません。

日本人は傷病手当よりも医療保険が大好き!貯蓄は二の次!

日本人は民間の保険が大好き‼

傷病手当金を支給する健康保険は、公的保険とされます。

公的保険 健康保険
私的保険 医療保険

しかし、公的保険を軽んじて私的保険を手厚くするケースが非常に多いんです

それはなぜか?』

保険屋とあなたが求める商品が一致していなから

ショッピングモールで『無料で相談』と宣伝していますが、保険屋さんはボランティアではありません。

しゅん太郎
しゅん太郎
保険屋さんは売りたい商品を優先‼

私たちが本当に必要な最低限の医療保険は保険屋さんが売りたい商品とはズレがあります。

私も含めですが、日本人は保険に加入して安心する人が本当に多いです。

社会保険料ってこんなに引かれるの?

社会保険に加入したくたない

と、不満を言うのに何故か民間の医療保険には抵抗感を持たずに契約してしまいます。

理由はただ1つ‼』

しゅん太郎
しゅん太郎
安心をお金で買ったと満足しているから‼

確かに、医療保険に入ると万が一のときも安心できます。

だから私も入っていますが、そもそも十分な貯蓄があれば医療保険なんて入りません

医療保険はあくまでも貯蓄が出来ない時期のサポート役

子育ても落ち着き、蓄える環境が出来たら傷病手当金貯蓄を軸に医療保険削っていきましょう

しゅん太郎
しゅん太郎
私も年々保険料を削っては安くしています‼

医療保険なんていらない?傷病手当金だけじゃない高額療養費

医療においては、日本は本当に恵まれている国だと思っています。

アメリカでは、震える程の高額な療養費がかかりますよね?

日本にも【高額療養費】というワードがあります。

言葉だけでとらえると、マイナスなワードですが日本では助かったと思える制度なんです。

大半の人が手術費は8万円ちょっとで済む

健康保険料を払って国民同士で医療費を支えあっているからこそ出来ることです。

傷病で休んでも実は出費は限定的‼

しかも、今は入院も非常に短縮され通院で済むことが多いです。

医療保険を手厚くする理由が本当にあるのか?

しゅん太郎
しゅん太郎
公的保険は意外とあなたを支えています‼

傷病手当金や貯蓄で補えない部分こそ医療保険

健康保険料を払うことで傷病手当金や高額療養費を受けることが出来ます。

それだけで十分とは言えませんが、どのご家庭であっても万が一の6割~7割はカバーできているのでは?

そして医療保険は、残りの3割程度をカバーしてくれさえすればいんです。

しゅん太郎
しゅん太郎
10割を超える保障なんて無駄でしかない‼

そもそも、万が一は起きないかもしれないのに普段の生活以上の保障を医療保険に求めるのは間違いです

入院費用は傷病手当ではなく医療保険で!

とても助かる傷病手当金ですが、それだけで病気やケガのサポートが十分とは言えません。

やはり、医療保険は必要な物です‼

どうしても、傷病手当金などでは補えない部分があります。

  • 治療費
  • 差額ベッド代
  • 食事代
  • 入院中の生活費(雑費)
  • 先進医療技術

治療には少なからず自己負担がありますし、ベッド代も全てが出るわけではありません。

食事代だって1食460円程度発生します。

しゅん太郎
しゅん太郎
入院中の時間潰しに雑費もかかります‼

さらに、先進医療技術を受けたい場合は完全に医療保険の出番です。

それに傷病手当金が出るとはいえ、貯蓄があったとはいえ、いつ復職できるか不安な中の療養は精神衛生上よくありません。

安心して治療に専念する為にも、医療保険はやっぱり必要です。

傷病手当金で補えない入院費用は医療保険で‼

傷病手当だけでは足りない!医療保険料の相場は?

傷病手当金だけでは不安な場合、やはり医療保険は必要です。

そこで、つい不安になることがあります。

しゅん太郎
しゅん太郎
本当にベストな保険料なのか‼

  • 無駄に医療保険料を払っていないか
  • 他の家庭はどの程度払っているのか
  • こんなに安い保険料で大丈夫か

療保険料を払いすぎても嫌ですし、安くすぎると保障内容が大丈夫か不安になります。

医療保険料に相場なんてない

よくテレビで、今年の平均賞与や貯蓄を目にすることはありませんか?

そんな時に思うことは皆さん共通でしょう。

そんなに貰えないし貯まらない

しゅん太郎
しゅん太郎
まるで別世界のように感じる額です‼

医療保険料も同じです。

  • 収入状況
  • 貯蓄状況
  • 家族構成
  • 趣味趣向

収入が十分であれば、傷病手当金も高くなるので医療保険のサポートは少なくても大丈夫という人もいます。

貯蓄が十分であれば、医療保険はそもそもいらないがという人もいるでしょう。

収入も貯蓄もそれなりでも、子供が小さければ保障も手厚くしたいもの‼

私も、医療保険料の相場を気にしたことがありますが気づきました。

しゅん太郎
しゅん太郎
医療保険に相場なんてない‼

かりに相場の医療保険料の額を知ったとしとしましょう。

肝心な保障内容が、他の家庭にとって必要なことであってもあなたには必要ないかもしれません。

大事なのは相場ではなくあなたの万が一を支える保障内容‼

『医療保険料の相場払っているから安心』とはなりませんよね?

相場で払っても、あなたが求める保障がなければ払い続けている意味なんてないんです‼

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医療保険に加入するための傷病手当のQ&A

最後に、日々業務をしていて傷病手当金のよくある質問をまとめてみました。

クリックすると、回答が見れます。

退職しても傷病手当金は貰える?

貰えます。
ただし、退職日以前までに1年間の健康保険加入期間が必要です。
さらに、退職日までに傷病手当の条件を満たしていなければなりません。
とは言え、傷病時は不用意な退職はやめましょう。
退職日に出勤してしまうと傷病手当金が支給されないので注意して下さい

傷病手当金は土日祝日もでるの?

傷病手当金は土日祝日という考えはなく、歴日数で支給されます。
つまり、31日の月であれば31日分が支給されます。

土日は待期期間に含める?

土日祝日も待期期間に含むことができます。

待期期間に有給は使える?

3日間の待期期間にはぜひ使いましょう。待機期間後は不必要に使わないようにしましょう。

障害厚生年金や手当金を貰えるときは?

原則、傷病手当金は貰えません。
ただし、年金を360で割ったときに傷病手当金の日額に満たなければ差額が支給されます。

出産手当金と重なったら?

出産手当金が優先されて、傷病手当金の期間の延長はされない

 

 

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