ペット保険
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【貯蓄50万円】あればペット保険は不要だと気づく!損を抑えて長期的に貯める!

しゅん太郎
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  • ペット保険料が高すぎる
  • 損得じゃないけど損したくない
  • 結局どのペット保険を選べばいい

ども、FP&社労士&ボーダーコリーの飼い主しゅん太郎です。

ということで、この記事では日ごろ私的・公的保険に携わる立場からペット保険で損をしにくい選択肢を解説していきます

まず結論から言うと!

治療用貯蓄30~50万円あるならペット保険は最小限でOK!

ペット保険は、人間の制度よりもはるかに劣ります。結果、損得で言えばほとんどのご家庭が損することにあります。しかも犬種によっては4,50万は損する計算です。

『だったらそのお金、、、貯蓄で長期的に備えればよくない?』って話です。

もちろん現時点で万が一のための治療にまわせる貯蓄は必須です。もしくは入院・手術に特化した最小限の保険であれば月々1,000円代で加入できます。

といった感じで、損得に重点をおいてペット保険の入るべきかどうかを解説していきます

※シェア率の高いアニコムとアイペットを基準

シェリー
シェリー

損する覚悟で加入するもんなの?

しゅん太郎
しゅん太郎

損得で考えるものではないけどそれなりに損する!

そもそもペット保険は生涯どのくらいかかる?

選ぶ商品によって大きく差がでますが、手厚くシェア率の高いアニコムやアイペットの保険に加入した場合はかなりの金額になってきます。

生涯保険料は100万円(※パピー期から加入した場合)

パピー期から加入するとそこまでの負担感を感じませんが、年々ペット保険料は上がり5歳のころには年間5万円を超えてきます。(大手2社)

シェリー
シェリー

生涯治療費の平均が80万円くらいだよね?

しゅん太郎
しゅん太郎

10歳超えると生涯治療費を超えてくるね。

想像以上の『生涯保険料』

ペット保険の中でもシェア率1位2位のアニコム、アイペットに加入するとサポート力が高いので飼い主にとっては安心です。筆者もアニコムに0歳~加入しています。

犬種保険料(目安)
トイプードル869,290円
チワワ869,290円
ミニチュアダックス869,290円
柴犬869,290円
ボーダーコリー974,910円
フレンチブルドッグ1,516,270円
ゴールデンレトリーバー1,516,270円
※アイペットで見積り
※補償は70%で試算
※0~13歳まで加入した場合

有名どころの犬種で調べてみましたが、生涯で考えるとすごく高額になってきます。人気のアニコムでも同程度の額かそれ以上です。(人気のフレブルやゴールデンなんて震える額です)

病気にかからなければ保険料が割引されて多少安くもなりますが、自己負担分の治療費を含めて100万円以上必要だと理解しておきましょう

しゅん太郎
しゅん太郎

ペット保険はあくまでも治療費の平準化する手段

アイペットで犬種ごとに保険料を調べる
アニコムで犬種ごとに保険料を調べる

必ず『自己負担がある』

忘れてはいけないのが、ペット保険は治療費の最大70%までしか補償されません

限度額より補償割合が優先されるので、必ず自己負担分は発生します。

ペット保険料=生涯治療費ではない

ペット保険は必ず自己負担分が発生します。自己負担分がどれくいになるかは、愛犬猫ちゃんと生涯暮らしてみないとわかりません。(つまり結果論です)

さらに言えば自己負担分は、ペット保険特有の上限があり補償割合よりも優先されてしまいます

シェリー
シェリー

生涯加入するとすごい金額になるね

しゅん太郎
しゅん太郎

手厚い保険だとそこは覚悟するしかないね

対象外が『意外と多い』

ペット保険は、意外と制限や範囲が限られてきます。

ペット保険の主な補償は加入後の病気やケガ

これも対象外?

ってことがペット保険にはよくあります。

ペット保険対象外
  • 狂犬病
  • 去勢・避妊
  • 妊娠・出産
  • 鼠経ヘルニア
  • 臍へルニア(でべそ)
  • ノミ・ダニ予防
  • フィラリア予防
  • マイクロチップ装着
  • 健康診断目的の検査
  • 加入前の治療中の病気やケガ

その他、飼い主が行うべき予防を怠って病気になった場合も対象外になる可能性があります。

ヘルニアはペット保険会社によっては対象の場合もありますが、大半が補償外です。義務的な予防まで対象外なのはまだまだペット保険が発展途上だということがわかります

シェリー
シェリー

犬猫は法的には所有物だしね

しゅん太郎
しゅん太郎

加入率はまだ2割もいかないし先は長いね

ペット保険って損じゃない?

ここまでペット保険料の高さ・制限について解説してきました。

はっきり言って、ペット保険はかなりの確率で損します

ペット保険は損得で考えるものではないのはわかっていますが、損するくらいなら貯蓄で対応するのも1つの選択です

生涯治療費・リスク・貯蓄を把握して損しないようにする

そもそも手厚いペット保険に加入する必要がないご家庭もいます。自分がそうかは逆算して考えていきましょう。

シェリー
シェリー

損するならおいしいごはんにまわしてほしいね

しゅん太郎
しゅん太郎

ごはんってよりもケア用品にまわすのも選択の1つだね!

生涯治療費から『逆算』

猫は経済的負担が少ないので、ここでは犬をメインに解説していきます。

犬の生涯治療費は100万円程度見積もっておく

猫の場合は、50~70万円程度です。

平均すると気持ち下がりますが、備えあれば患いなしということで少し負荷をかけて準備しておきましょう

ここで言いたいことは、ペット保険料とほぼ変わらないということです

さらに言えば、ペット保険に加入していても自己負担分は少なからず発生します。その額もふまえれば実際の治療費より多く支出する可能性がでてきます。

もちろん重い病気や継続的に治療しなければならない愛犬猫の場合、ペット保険に加入していて良かったと思えるでしょう。

ですが!
  • 保険料が高額になる
  • 条件を追加される
  • 契約更新できない

大手ペット保険であればペット保険料増額ですみますが、加入した会社によっては『その病気は対象外とする・更新できない』といった可能性があります。

そこまでして、ペット保険にしがみつく必要があるのか?

損得勘定が優先であれば、しっかり考えてペット保険に加入しましょう。

シェリー
シェリー

言ってる自分は加入しているんでしょ?

しゅん太郎
しゅん太郎

まぁ、惰性で加入し続けてる感はあるね!

通院は『貯蓄で対応』

愛犬猫をペットショップから選ぶ際に、ペット保険に加入する飼い主さんは多いことでしょう。そこについては、大賛成です。

筆者はブリーダーから譲り受けましたが、個別でアニコムのペット保険に加入しました。

パピー期はなにが起きるか分からないことに備える

飼い主がどんなに注意していても、起こりうるリスクにペット保険で備えるのは損得勘定以上に重要な対策です

  • まだまだ身体が弱い
  • 誤飲しかねない
  • なにが痛いか知らない

筆者の経験上、『なにが痛いか知らない』が注意です。

階段上ったり、よじ登ったり、飛び降りたり、そのあとの痛みを知らないパピー期にとって骨折のリスクが付きまといます。(とにかく怖いもの知らず)

でも次第に成犬になるにつれて『痛い』を理解して、自らケガをしない判断ができるようになります。もちろん飼い主のしつけも重要です

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そうなれば慢性的な病気にならない限り、通院に対するペット保険の恩恵を受けることは10歳近くになるま可能性は低くなります。

その間もペット保険料を払い続けることになりますが、、、『それ貯蓄で蓄えればよくないですか?』って話です。

もちろん万が一は起こる可能性はるので、愛犬猫にいつでも対応できる50万円以上あれば、あとは継続的に貯蓄で増やしていけばいいんです。

シェリー
シェリー

50万円の根拠は?

しゅん太郎
しゅん太郎

重症な手術やその後の通院備えに必要な目安かな!

長期的な治療は『NISA』

パピー期から愛犬猫と暮らせば、10年以上一緒に暮らすことになり人生の一部です。

かりに10年×12カ月×5,000円で貯蓄しても60万円貯まるので、シニア時の治療に大きく役立ちます。(そのお金をペット保険にまわすか貯蓄にまわすか、、、)

長期的に貯蓄がてらNISAで運用して貯める

愛犬猫と暮らすなら長期的な貯蓄はマジで必須です。そして長期的に貯める場合は、NISAを活用して運用することをおすすめします

ちなみに、10年間毎月5,000円積み立てた結果です

たまにスポットで追加購入や売却もしているのでこれが全てではないですが、長期的に毎月5,000円積み立てるだけでローリスクでこんくらいは貯まります。(ちなみに、株もかじったので結果的に10年で100万円は増えました)

NISAの特長
  • 利益に課税されない
  • 毎月金額設定するだけ
  • 小難しく思えて意外と超簡単
  • ほったらかし(10年間ほぼチェックしてない)

数年単位で使う予定のない現金を銀行に預けておくくらないなら、シニア時の治療費に備えて運用でお金にも働いてもらいましょう。

ちなみに、NISAは証券会社から始めましょう。(銀行は毎月ムダに手数料が発生する

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手数料は運用するための元本が削られて、長期的にみると致命的なんで銀行は絶対におすすめしません。

個人的にNISAを始めたきっかけの本がコチラ

自分が読んだときは10年前なんでだいぶ刷新されていますが、NISAの特長から始まり初心者が選ぶべき商品を絞ってくれてるのでだいぶ良本です

これを機に、貯蓄がてら運用の全体を知りたいならコチラ

間違っても、のめり込みすぎて信用取引やFXには手を出さないようにしましょう。(人によっては貯蓄じゃなくて人生積みます)

シェリー
シェリー

だいぶ話それたね?

しゅん太郎
しゅん太郎

いや、貯蓄するのにNISA活用するかで全然違ってくるから!

ペット保険に加入検討しているなら

ここまで解説してきた損得を知ってもなお、不安が勝つならペット保険には加入することも1つの選択です

筆者も貯蓄の対応力に不安があり、愛犬が0歳からアニコムのペット保険に加入しています。(今となっては惰性で加入しています、、、)

シェリー
シェリー

解約すればいいじゃん!

しゅん太郎
しゅん太郎

切り替えたいけど解約したとたんにって意外とあるじゃん、、、

加入すべき『飼い主』

なかには、ペット保険に加入しておいた方がいい飼い主さんもいます。とくに衝動的に愛犬猫を家族にした場合です

愛犬猫との生涯にかかるお金は新車一台分

思いの外、生活にお金がかかることでペット保険にまで気が回らないこともあります。でもそんな飼い主さんこそペット保険には加入しておいた方がいいです。

ペット保険に加入すべき飼い主
  1. 貯蓄が50万円以下
  2. 損得より不安が強い
  3. 貯蓄があっても他にまわす可能性がある

①の場合は、ペット保険に加入することを強くおすすめします。お金がないから治療費をケチるなんてことは論外です。貯蓄が安定するまでは、ペット保険で不安をしっかり解消しましょう

50万円以上あっても他にまわす可能性があるなら、ペット保険に加入しておきましょう。あくまでも50万円は大きな病気やケガになった場合の目安です。

加入する必要ある?
  • 貯蓄はあるけどなんとなく
  • 目先よりも10歳以降に備えてる

治療費が急にかかりだすのは10歳以降です。若い時期の対応力が貯蓄で賄えるのであればなんとなくでペット保険に加入する必要はありません。(損する可能性は高まります)

シェリー
シェリー

まぁ判断は難しいところだよね

しゅん太郎
しゅん太郎

判断基準は損得と不安どっちが強いかによるかな!

損得勘定抜きで不安解消したいならペット保険の選び方は別記事でまとめてます

合わせて読みたい
【ペット保険は必要?】社労士&FPの飼い主が解説!損得ではない正しい選び方!
【ペット保険は必要?】社労士&FPの飼い主が解説!損得ではない正しい選び方!

損得&安心どっちもなら『特化』

できる限り損したくないし、万が一のときの不安も解消したい』おそらくすべての飼い主さんが同じ考えです。

入院・手術に特化したペット保険に加入

※手術1回分以上の貯蓄がある前提

高額になりがちな入院と手術にしぼることで、通院補償のあるペット保険より手厚いサポートをしてくれます。(通院は自己負担で対応)

おすすめのペット保険
  • アニコム『どうぶつ健保ぷち
  • アイペット『うちの子Light

ペット保険料は毎月1,000円前半で負担も少なく、シェア率1位2位なんで補償対応も安心です。

アニコムのペット保険商品を比較してもわかるように、高額になりがちな手術補償は『ぷち』の方が3倍以上高いです。しかも月額保険料は通院補償付きよりも半額以下になります。

アニコム『ぷち』

月払い年払い
0歳1,180円12,850円
1歳1,120円12,230円
2歳1,130円12,310円
3歳1,170円12,800円
4歳1,460円15,980円
5歳1,570円17,110円
6歳1,700円18,540円
7歳1,850円20,220円
※横にスクロール
※トイプードルで見積もり

年齢を重ねても、ペット保険料をそこまで高くならないので継続もしやすいです。

  • 通院は対象外
  • 窓口対応してもらえない
  • 免責額が定められている場合がある

入院・手術に特化することは、慢性的な通院にならない限りバランスの取れた選択の1つです

シェリー
シェリー

通院分を自分でどうにかするってことね!

しゅん太郎
しゅん太郎

通院はこれまでの貯蓄で対応って割り切るのも1つの選択だね!

補償『70%or50%』

個人的な意見も含まれますが、ペット保険は70%をおすすめします

保険料の額よりも保障内容で判断すべき

そもそもペット保険は、万が一の病気やケガに対して高額な治療負担に備えるものです。それを保険料を優先で補償割合も下げるというのは、どこか本末転倒な気がします。

しかも、50%の場合は上限額が絡むとさらに補償額が少なく感じます。

だったら
  • 貯蓄中心に補償は最小限
  • 高い保険料は覚悟で70%補償
  • 入院・手術に特化して保険料を抑える

ただでさえペット保険は掛け捨てなので、中途半端な選択はかえって損する確率を高めます。飼い主さんにとってどんな状況が不安かをしっかり考えましょう。

ちなみに対応力が高いペット保険(アニコム)を検討中なら別記事でまとめてます

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日頃のケアで『予防』

ふだんから予防しておけば病気になる可能性がさがります。

ペット保険対象外の歯のケアはマジで必須!

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筆者の愛犬は、歯ブラシが下手だったんで主にスプレーやシートでケアしてました。その結果がコチラ

だいぶ赤みがあって歯周病間近の状況です。

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ペット保険は損!【まとめ】

以上、ペット保険の損得について解説してきました。

  • 万が一に50万円出せる
  • 毎月5,000円以上貯蓄できる
  • 貯蓄だけでなく長期的に運用する

上記の条件を満たしていれば、手厚いペット保険に加入する必要性はだいぶ低くなります。

そうは言ってもと不安が勝つ飼い主さんはより手厚いペット保険に加入しましょう。損得気にせず納得してペット保険料を払えるはずです。

どちらにせよ、愛犬猫の万が一のケガや病気、必ずくる老化に備えることが大切です。

シェリー
シェリー

とにかく貯蓄&着実に積み立てペット保険で手厚くのどっちか?

しゅん太郎
しゅん太郎

そうだね!損得意識が強いなら貯蓄と積み立てがおすすめかな!

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しゅん太郎
ボーダーコリー使い
ボーダーコリーをこよなく愛す飼い主。

好きすぎて、SNSでの発信に飽き足らず犬ブログを開始。実際に使用したペット用品を紹介や
その他、社労士/FPの知識をもとにペット保険選び方を解説!
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